保险费用计算方法和影响因素（保险产品中保费由哪几部分组成？）

保费由哪几部分组成？

保费=纯保费+附加保费+产品利润。

纯保费包含风险保费和时间价值。

1、纯保费

纯保费：是保险公司根据被保险人的风险特征和公司的投资能力计算风险的价格，由风险保费和时间价值组成。

风险保费

是为了补偿事故的损失。等于赔偿金额*事故率，即被保险人的预期支出。

支付事故的费用与预期的事故发生率密切相关。预定发生率只是预定事故发生的概率，预定发生率越高，价格越贵。例如，小张购买了一种保险产品。如果小张在第10年仍然存活，保险公司将向小张支付1万元。如果保险公司评估小张在第10年存活的概率为0.9，风险溢价为10万* 0.9=9000元。

时间价值

由于通货膨胀，保险产品根据风险溢价进行折现，时间价值由投资产生收益。

附加保费是保险公司的经营成本，包括人员成本、销售佣金、运营成本等。

产品利率就是指保险公司在定价的时候算好的预期利润。

影响保费的因素有哪些？

目前，中国有近200家保险公司，每个保险公司的成立时间、人员结构和营销策略都有很大的不同。正是由于不同保险公司的不同策略，才产生了巨大的差异。那么哪些因素会影响到产品的价格呢？

1、预定利率不同

预定利率：一般来说，是保险公司向被保险人提供的回报率。

预定利率与保险产品的价格直接相关。在其他假设保持不变的前提下，如果产品的预定利率越高，消费者为产品投保时支付的保费越低，保险产品的竞争力就越强。相反，预定利率越低，保险公司的投资风险越低，但被保险人将不得不支付更高的费用，即保险费将相应增加。虽然市场上的重税保险预设利率主要在3.5%左右，对保费影响不大，但在许多分红型的理财保险中，预设利率发挥着重要作用。

2、预留利润不同

产品利润是保险公司在为产品定价时保留的投资收益。有的公司希望股东的回报率高，因此，他们的产品利润高，价格高。

我们知道不同的公司在销售时有不同的策略。一些人喜欢持有高股份，而另一些人喜欢薄利多销。这也反映了不同保险公司的竞争战略。

然而，一些新成立的保险公司并不担心债务。为了提高竞争力和扩大市场，他们往往愿意放弃一些投资回报率，让利于消费者，那么它的产品价格就便宜。

3、运营成本不同

运营成本是保险公司的运营成本，通常包括公司的所有正常运营费用，如员工工资、公司办公费用、广告费用等。保险公司的分支机构越多，成本就越高。

目前，许多网络保险公司不需要设立分支机构，因此运营成本相对较小。

一些公司会投入大量的广告费用来提高品牌知名度和赢得顾客的信任。当然，这些费用也会影响其产品的定价。